Kredyt hipoteczny jest zaciągany na długi okres – 25 – 30 lat. Okres kredytowania jest ograniczony m.in. przez rekomendację KNF, która mówi, że kredyt na zakup nieruchomości nie może być udzielany na dłużej niż 35 lat. Na to, na jak długo zostanie udzielony nam kredyt, wpływ ma zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.
Zalecenie KNF oprócz okresu kredytowania dotyczą także waluty kredytu hipotecznego. Według ostatnich rekomendacji, KNF odradza udzielania kredytów w obcych walutach. Obecnie na rynku bardzo niewiele banków oferuje kredyty w walutach innych niż polski złoty. Jedynie kredytobiorcy, którzy otrzymują wynagrodzenie w walucie obcej mogą liczyć na zaciągnięcie kredytu denominowanego w obcej dewizie.
Starając się o kredyt hipoteczny, kredytobiorca według rekomendacji KNF musi wnieść wkład własny. Loan to Value to wartość zobowiązania do wartości nabywanej na kredyt nieruchomości. Obecnie LtV musi wynosić 85% - czyli 15% wartości kredytu musi zapewnić klient. Przykładowo, jeśli kwota kredytu wynosi 500 tys. zł, to kredytobiorca musi zapewnić środki pieniężne o wartości 75 tys. zł. W przyszłym roku wkład własny będzie musiał wynosić 20% wartości kredytu.
Szukając atrakcyjnych ofert kredytów hipotecznych warto również pamiętać o tym co najważniejsze – czyli o koszcie kredytowania. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce jest zmienne i uzależnione od wartości stawki WIBOR. WIBOR to oprocentowanie depozytów na rynku międzybankowym. To właśnie na podstawie WIBOR-u (trzymiesięcznego lub sześciomiesięcznego – w zależności od banku) ustala się oprocentowanie kredytu hipotecznego, które składa się np. z WIBOR 3M + marża banku. Poza oprocentowaniem, głównym kosztem kredytu hipotecznego jest prowizja początkowa za udzielenie kredytu. Prowizja banków w Polsce wynosi ok. 2-5% wartości kredytu. Prowizja jest pobierana jednorazowo, na samym początku przyznania kredytu.
Koszty kredytów hipotecznych mogą się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Wiele zależy od danego banku, warunków kredytowania i zdolności kredytowej kredytobiorcy. Szybkim sposobem na porównanie kosztów kredytu jest przeanalizowanie wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowanie. Banki są zobowiązane do informowania o wysokości RRSO w karcie produktu, czy też w umowie kredytowej.
Warunki kredytowania w poszczególnych bankach sprawdzisz na polskabankowosc.com.pl.
